內地居民購買港版萬能險轉移資產 網上支付受限

   隨著國內赴港投保的隊伍越來越龐大，監管部門終于出手，陸續出臺了多條“限購令”。對此，有保險經紀人稱，無論是保險公司還是客戶都早有心理準備，誰都知道以前那種搞法會出問題，監管機構肯定會隨時叫停。之前搶著來香港買保險，也是在和時間賽跑。

   內地居民今后如想購買大額香港保險將越來越不容易，可能還真需要在當地銀行開個賬戶。日前，香港主要保險公司都收到央行和合作清算銀行通知，跨境保險業只允許受理人身意外險、醫療保險、交通運輸險種，不包括人壽險、投資分紅等險種，并強調個人單筆支付金額不得超過人民幣3萬元整，2016年3月12日生效。同時，香港部分保險公司也已暫停接受內地人來港以銀聯卡通過內地第三方支付渠道繳交保費。

    現狀

    內地居民借大額保險“繞過外匯管制”

   近幾年來，內地人在港購買保險增長迅猛。根據香港保險業監理處公布的數據，去年香港保險業向內地訪客所發出的保單，新造保單保費為316億港元，占去年個人業務的總新造保單保費（1309億港元）的24.2%。2010年時香港向內地訪客所發出的新造保單，其保單保費還僅為44億港元，占當年個人業務的總新造保單保費的7.5%。到了2012年內地訪客新造保單保費達到99億港元，占比達12.8%，到2014年時突破200億，內地訪客新造保單保費達到244億港元，占比升至21.4%，到2015年又再突破300億，5年內增長近7倍。

   為什么內地人會千里迢迢去香港買保險呢？業內人士分析，除了同類保險保障更全保費更低等原因外，相當部分內地居民希望借大額保險繞開外匯管制，向境外轉移資產。

   內地對于經常項目下人民幣兌換并未完全放開，目前外匯局對于個人每年結匯實施總額管理，每年匯兌上限為5萬美元，但對于正常境外消費并未設限。2004年，外匯局就出臺相關規定，對保險類商戶設立金額限制。因為，保險類商戶既有與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，也有具有資本項目投資性質的人壽險。考慮到境內持卡人在境外旅游或商務交往時，有購買小額保險的需求，為了落實銀行卡項下經常項目可兌換政策，外匯局將保險類商戶設為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。

   不過，一直以來香港地區的保險公司和收單機構并沒有嚴格執行外匯局和銀聯的規定，內地人在境外刷卡買保險一直沒有限額，不少香港保險公司甚至以“繞過外匯管制”、“實現資金合法出境”、“配置美元資產”等為賣點來招攬內地顧客。而去香港買保險也幾乎成了大多數普通人唯一“繞過”外匯管制的資金出境方式。因為港幣一直與美元緊密掛鉤，內地人到香港買美元保單，也可以視為做美元資產的配置。

    限制

    個人單筆支付不得超過3萬元

   最受內地富人青睞的當屬香港的大額萬能險保單。有業內人士透露，假設這款產品保費為100萬美元，投保第三年即可實現在本金不受影響的情況下退保，從某一角度可視作將人民幣資產通過購買保險方式轉換成美元資產。此外，香港的大額保單還可用來進行保單質押貸款，利率也很優惠。通過保單的運作，內地富人完全可以方便低成本地逃避外匯管制，將國內資產轉移至香港，然后進一步布局海外。

    隨著國內赴港投保的隊伍越來越龐大，監管部門也終于出手。2月初，外匯局和中國銀聯重申，銀聯卡持卡人在境外保險類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，中國銀聯也對境外收單機構進行了規范。不過，當時這一通知對網上支付并沒有過多限制。一些保險公司就鉆空子，以網上刷卡途徑突破規定，直接從客戶銀聯戶口扣賬。

   進入3月份，監管要求越來越嚴。前幾天，有香港當地保險公司發出通知顯示：“公司接到人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險業務只允許受理人身意外險、醫療保險、交通運輸險等險種，不包括人壽險、投資性返還分紅類險種，并強調個人單筆支付金額不得超過3萬元，3月12日生效。公司決定立即暫停服務進行系統修改，以順應新的監管要求，系統將于3月13日起按新監管要求執行。”

   此外，中銀人壽等少數保險公司還叫停內地人用銀聯卡交保費，并稱此舉是應“通聯支付”提出相關要求。通聯支付是銀聯支付的眾多方式之一，通過客戶的授權協議，可以非常便捷地將十幾萬甚至幾十萬美元從內地銀聯賬戶轉到香港保險公司。這一繳費方式主要是為了內地高端客戶轉移資產服務的。

   一些香港保險公司常用的網上支付渠道“廣州銀聯跨境支付”渠道也被限制。據報道，客戶之前采用“廣州跨境”方式支付保費，每張保單的刷卡金額上限為100萬港元。該支付渠道最近也被幾家保險公司叫停。

    分析

    嚴格“限購”其實在意料之中

   現在這樣嚴格的“限購”形勢其實也在業內人士意料之中。有保險經紀人稱，無論是保險公司還是客戶都早有心理準備，誰都知道以前那種搞法會出問題，監管機構肯定會隨時叫停，堵住這條資金外流的通道。之前搶著來香港買保險，也是在和時間賽跑。

   中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍表示，中國人到境外投資是受到管制的，需要通過規定渠道去購買金融產品，保險就屬于金融產品。趙錫軍表示，內地居民赴香港買保險投資，最大的風險在于法律法規層面，一旦不合規，就相當于地下錢莊，會嚴重擾亂金融秩序，這也是銀聯出臺相關限制政策的原因。

    提示

    在香港開立銀行賬戶買保險最靠譜

   雖然監管日益嚴格，但并不意味著內地人今后就無法去香港買保險。業內人士指出，今后在香港刷銀聯卡或通過銀聯網上支付渠道支付保費都受限制，但內地居民也還有別的辦法。比如，可以自己帶現金去香港。它要求投保人親自攜帶港幣或者美元出境并且交到保險公司繳費處。值得注意的是，保險公司也不愿接受現金，所以每張保單限額1萬美元左右。此外，中國公民出境所攜帶外幣價值超過5000美元以上，需要向有關部門申報。

   業內人士普遍認為，最可行的渠道是內地居民到香港后，在香港開立銀行賬戶，通過自己名下香港銀行賬戶繳付首期或者續期保費，這是目前最靠譜、最穩定的繳費方式。有了香港賬戶，可以通過香港銀行賬戶發出的支票或者本票繳付保費，這一方式不限制金額。也可以通過轉賬匯款或者直接授權扣劃等方式來繳納保費。

   不過，香港銀行賬戶的資金還是需要從內地匯款到香港銀行賬戶名下。向境外匯款也還是要遵守我國外匯管制規定。

    文/本報記者 程婕 供圖/視覺中國