藍(lán)海銀行熱銷(xiāo)存款產(chǎn)品觸監(jiān)管紅線？ 高息攬儲(chǔ)暗藏風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月29日訊(記者趙雅芝)近日，記者中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者注意到，山東省首家民營(yíng)銀行藍(lán)海銀行在其官方APP存款產(chǎn)品中“藍(lán)貝貝”仍在“火熱搶購(gòu)”。

根據(jù)藍(lán)海銀行官方介紹，藍(lán)貝貝是藍(lán)海銀行為個(gè)人客戶提供的創(chuàng)新型五年期定期存款，最長(zhǎng)持有期限5年。值得注意的是，不同于傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品，藍(lán)貝貝可以隨時(shí)支取。在其官方介紹中顯示，如客戶提前支取存款，按照相應(yīng)存期靠檔計(jì)算實(shí)際持有天數(shù)的利息。

據(jù)了解，監(jiān)管5月初召開(kāi)會(huì)議，要求清理按日均規(guī)模分檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品。具體來(lái)看，監(jiān)管要求智能存款類(lèi)產(chǎn)品自2019年12月1日起停辦，而且在過(guò)渡期間新開(kāi)辦的業(yè)務(wù)合約到期日不得超過(guò)11月30日。

值得注意的是，藍(lán)貝貝的最長(zhǎng)存款期限為五年，這一時(shí)間期限或與監(jiān)管要求的智能存款合約到期日沖突。藍(lán)海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，監(jiān)管要求清理停辦的產(chǎn)品屬性為“根據(jù)客戶活期存款賬戶日均余額、參考定期存款利率、設(shè)置分檔利率的活期類(lèi)存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，而藍(lán)貝貝則屬于定期存款產(chǎn)品，不在監(jiān)管要求的范圍之內(nèi)。

此外，依據(jù)存款期限不同，藍(lán)貝貝存款利率也不同。具體來(lái)看，藍(lán)貝貝存款期限劃分為五檔，分別是：0-3個(gè)月為3.7%的利率；3-6個(gè)月為4.2%的利率；6-12個(gè)月為4.5%的利率；1-3年為4.7%的利率；3-5年為5%的利率。

可以發(fā)現(xiàn)，藍(lán)貝貝階梯式利率均高于目前銀行傳統(tǒng)定期存款利率。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，智能存款其區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行存款，給客戶的利率高于對(duì)應(yīng)期限的傳統(tǒng)存款產(chǎn)品。但需要注意的是，一方面利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，銀行有權(quán)對(duì)其存款產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)；另一方面，監(jiān)管也可能擔(dān)心這類(lèi)存款產(chǎn)品利率較高可能影響大行吸儲(chǔ)利率、影響市場(chǎng)利率、提高社會(huì)融資成本。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，雖然利率水平已完全市場(chǎng)化，但銀行尤其是中小銀行及民營(yíng)銀行仍需注意監(jiān)控存款利率的偏離度，偏離度過(guò)高，銀行在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面更容易出現(xiàn)問(wèn)題。

談到存款風(fēng)險(xiǎn)，客戶最關(guān)注的莫過(guò)于能否確保本息兌付。藍(lán)海銀行客服向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，按照存款保險(xiǎn)條例，50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付，但超過(guò)50萬(wàn)的部分則沒(méi)有“保障”，而藍(lán)貝貝的最高購(gòu)買(mǎi)額度為600萬(wàn)。

藍(lán)海銀行于2017年5月24日開(kāi)業(yè)，成為山東省首家民營(yíng)銀行。該行2018年年報(bào)顯示，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)188.31億元，營(yíng)業(yè)收入達(dá)4.24億元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)2.39億元。