銀保監會有關部門負責人就《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問

新華社北京5月9日電 題：銀保監會有關部門負責人就《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問

新華社記者李延霞

中國銀保監會9日對外發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。銀保監會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

問：制定出臺辦法的背景是什么？

答：近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。

現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。

問：辦法定義的互聯網貸款的適用范圍是什么？

答：辦法將互聯網貸款定義為“商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

根據上述定義，以下貸款不屬于辦法規范的范疇：一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款；二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發放的貸款，抵押品的評估登記等手續需要在線下完成；三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于辦法互聯網貸款定義范圍內的貸款。

問：辦法對防控互聯網貸款風險，有哪些針對性措施？

答：互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。為有效防控互聯網貸款業務風險，辦法明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

辦法加強貸款支付和資金用途管理。商業銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。

問：辦法在規范商業銀行對合作機構管理方面提了哪些要求？

答：目前商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷等，引發銀行聲譽風險。

為引導商業銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，辦法要求商業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力，包括商業銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估；在與合作機構共同出資發放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務，避免成為單純的資金提供方等。

問：辦法是否限制地方性商業銀行跨區展業？

答：地方法人銀行應當堅守發展定位，在開展互聯網貸款業務時主要服務當地客戶。考慮到各家銀行互聯網貸款業務開展情況以及風險管理能力差異性較大，辦法暫未對地方法人銀行開展跨區互聯網貸款業務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業務，并確保有效識別和監測跨區互聯網貸款業務開展情況。同時，監管機構有權根據商業銀行跨區業務的規模、風險水平等提出進一步審慎性監管要求。

問：辦法的過渡期如何設置？

答：為盡可能地保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客戶權益，辦法按照“新老劃斷”的原則，設置兩年過渡期。辦法實施之日起，新增業務應當符合辦法規定。過渡期結束后，商業銀行存量互聯網貸款業務應遵守辦法規定。