裝修只需11萬余元銀行卻審批了27萬余元，“裝修貸”是啥套路？

新華社上海12月20日電 題：裝修只需11萬余元銀行卻審批了27萬余元，“裝修貸”是啥套路？

新華社“新華視點”記者王淑娟、孫青

“想裝修但時間和資金都不夠用？找互聯網一站式裝修服務平臺！”幫裝修還提供貼息貸款，這樣的“好事”令不少消費者心動。但近期，主打“裝修貸”業務的上海互聯網裝修平臺優居客破產倒閉，至少上千名業主的裝修款被卷跑，其中有不少是從銀行申請的“裝修貸”，涉案金額初步估算達數億元。

“新華視點”記者調查發現，一些互聯網裝修平臺利用“裝修貸”沉淀資金，迅速擴張，但由于運營不規范，隨之而來的風險也浮出水面。今年以來，上海、杭州、青島、無錫等地相繼有互聯網裝修平臺倒閉，引發了大量糾紛。

裝修只要11.53萬元，銀行卻審批了27.2萬元

24歲的李帆打算裝修房子，通過互聯網搜索到了一家名為優居客的互聯網裝修平臺。優居客官網顯示，提供免費量房、設計、報價、監理等一站式裝修服務，并提供免息裝修貸款。

李帆畢業工作一年，工資不高，買房后沒錢裝修。他曾向銀行申請過裝修貸款，但因還款能力不足等原因被拒絕。通過優居客，李帆不僅可以申請銀行貸款，還可以獲得貸款利息補貼，這讓他大喜過望。

通過優居客的推薦，李帆很快從一家銀行成功貸款。約100平方米的房子裝修總價款是11.53萬元，銀行最終貸給他27.2萬元。李帆說：“很多人貸款的錢都遠高于裝修款。當時，優居客和銀行業務員都讓我們多貸一些錢，我想反正平臺可以貼息，就抱著試試看的心態向銀行申請了29萬元。”

根據優居客合同協議，貸款發放到業主個人賬戶后必須轉入優居客賬戶進行資金托管。一些業主稱有銀行員工也要求托管到優居客，對此說法銀行則頗感委屈。涉事銀行表示，貸款是發放到客戶個人賬戶而非平臺，銀行對此并沒辦法約束，銀行對員工也要求不得對客戶進行誘導、誤導。

據記者了解，優居客作為互聯網裝修平臺，實際上承擔的主要是信息中介的角色，為業主推薦裝修公司并負責裝修進度的管理和監督。其業務模式就是業主將裝修款項托管在優居客，優居客會根據進度分階段付款給裝修公司。

令不少客戶沒想到的是，裝修還沒完成，優居客就宣布破產倒閉了。很多客戶表示，“房子裝修了一半，變成半拉子工程，裝修隊在催債，還要向銀行還貸，苦不堪言。”

優居客官網顯示，其在建裝修項目有5000多個。目前，優居客實控人已失聯，不少業主到警方報案。

運作不規范滋生金融風險，損害消費者權益

記者調查發現，部分“裝修貸”運作不規范，容易滋生金融風險、危害消費者權益。

優居客承諾給予裝修業主免息貸款，并鼓勵業主從銀行多申請貸款金額。據記者調查，所謂的“免息”實際上由平臺貼息，有的貸款年利率為8.3%，有的為6%。據了解，這個利率在消費金融領域相對較低，不少消費金融貸款利率都超過10%。

優居客這類公司其實很難從銀行獲取貸款，實際上是利用“裝修貸”托管模式進行了變相融資，資金鏈風險巨大。

清華大學民生經濟研究院副院長王勇認為，在第三方互聯網平臺介入的模式下，平臺利用業主的個人信用獲得低成本的銀行貸款，資金用途無法監控，風險不可控。

此外，銀行等金融機構的貸款審批、發放是否符合審慎經營規則遭質疑。根據《個人貸款管理暫行辦法》等相關監管規定，銀行辦理個人貸款業務時，應嚴格審查借款人的借款用途、償還能力。此外，銀行也有義務對合作機構進行審慎的風險評估。

不少業主表示，在辦理“裝修貸”過程中，銀行業務員在明知施工實際金額、且不少業主償還能力不足的情況下，依舊鼓勵業主多申請貸款。“根本還不起，當初多申請貸款就是打算裝修完成后將剩余資金套出來，以償還銀行貸款。”月工資6000多元的李帆說，“裝修貸”每月要還約1.3萬元。

上海財經大學公共政策與治理研究院研究員王鳳巖認為，如果銀行誘導業主多貸款，又要求業主將資金托管給平臺，做法明顯不合規。

亟待規范整頓，防止風險蔓延

受訪專家認為，“裝修貸”作為消費金融產品，有市場剛性需求，可以滿足業主資金周轉的需要，但要堅決防范因不規范運作產生的風險。

中國消費者協會發布的信息顯示，2018年上半年，互聯網裝修公司“跑路”致使消費者財產損失巨大成為前十大投訴熱點之一。

上海市消保委副秘書長唐健盛表示，“今年涉及‘裝修貸’的各類投訴案件激增。消費金融本身是好的，但如果運作不規范，會放大風險，直接損害百姓利益。”

上海滬泰律師事務所律師吳紹平認為，根據優居客的模式和合同看，優居客已涉嫌合同詐騙犯罪，如果銀行伙同或與優居客串通共同欺詐業主，那也有合同詐騙共犯的嫌疑。

王鳳巖表示，裝修行業線上遷移的趨勢很明顯，而且市場規模很大。一旦互聯網裝修平臺過度使用“裝修貸”金融杠桿，最后經營不善導致資金鏈斷裂，將嚴重危害消費者權益。監管部門應整合相關監管資源，出臺具有約束力的規范整頓措施，明確相關貸款資金的用途，防控風險。

王勇認為，銀行等金融機構自身要加強業務的合規審慎經營，強化對信貸資金的有效監管，保證信貸資金賬目清楚、專款專用。同時，專家提醒消費者，在互聯網新經濟的趨勢下，很多人傾向于通過互聯網渠道來獲取服務，應提升金融風險意識，保護個人權益。