如何讓預付卡不“卡”

□ 胡立彪

由北京市商務局、北京市市場監管局起草的《北京市單用途預付卡管理條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》），日前正在向社會公開征求意見。有評論者認為，《條例》幾乎囊括了市場所有單用途預付卡經營活動，圍繞事前、事中、事后各環節構建起全流程監管閉環，有望壓制住商家的任性，堵住其打擦邊球的路徑。

《條例》被寄予厚望，主要在于其立法邏輯上抓住了最根本的東西——錢。《條例》提出，行業主管部門根據行業發展狀況及預收資金規模、涉眾程度、預付時限等因素，會同地方金融監管部門制定預付資金存管規則，確定納入預付資金存管的經營者范圍，明確存管比例、資金劃轉條件和周期等事項。簡單地講，就是把預付金的管理權交給第三方。管住了錢，也就拿捏住了商家的七寸，可以促其回到誠信經營的正確軌道上。

事實上，在今年初，北京市朝陽區市場監管局推出“朝陽預存寶”資金監管平臺，即是對《條例》這一規定的先行先試。商家通過“朝陽預存寶”平臺收取預付資金，并依托銀行進行資金監管。無論消費者預存多少費用，商家只能支配消費者已實際消費的額度，剩下的錢放在銀行賬戶中，商家不能隨意支配。這樣就在一定程度上降低了商家惡意卷錢跑路風險，消費者也不必擔心商家將預付款挪作他用。

不過，對將預付款“封存”起來的做法，有人提出質疑：這樣消費者的權益確能得到更有效保障，但對商家而言，預付款被“管死”不能隨意用，那推行預付卡還有什么意義？眾所周知，商家搞預付消費最根本的目的就是為了方便經營，一方面可以回籠資金，更好地維持運轉；一方面可以擴大經營規模，拓展市場。如果所有資金都被嚴格管控，商家經營自主性或將會受到打擊，另外，基于預付費而提供給消費者的相關優惠，商家也可能會取消。

這樣的擔心不無道理。北京市朝陽區市場監管局在推行“朝陽預存寶”平臺監管模式之初，也曾考慮到商家可能會產生“圖什么”的疑慮，缺少加入平臺的積極性。然而，在推廣過程中，市場監管工作人員發現，一些行業頭部企業很重視自己的信譽，主動要求加入監管平臺。在這些企業看來，預付費領域確實存在諸多亂象，消費者的權益經常受到侵害，作為經營者，他們也希望獲得消費者的信任，而信任的重要前提之一，是資金安全。如今由政府職能部門搭建起一個資金監管平臺，在為消費者提供資金安全保障的同時，也為入駐平臺商家作了重要的信譽背書。沒有了后顧之憂，消費者就可以放心消費，而商家也因此能夠招徠并留住更多的顧客。據媒體報道，“朝陽預存寶”平臺剛建立時，只有48家企業入駐，但到目前，入駐企業已達440多家。

當然，僅靠商家自覺入駐第三方資金監管平臺，覆蓋面畢竟有限，而要讓更多商家接受監管，還要采取更加積極有效的措施。既然商家的要害是利，那么除了以利限之，還要以利導之。當商家有合理的資金需求時，則應當給予支持。為此，北京市有關部門給出這樣的解決方案：合作銀行會根據商戶的實際經營數據，提供一些無抵押的信用貸款來支持商戶經營。

不少推廣預付卡的商戶經營規模不大，是金融服務機構眼中“小門小戶”。在經營活動中，他們難免面臨融資難、融資貴的問題。向消費者推廣預付卡，或許是他們退而求其次的選擇。進一步為小微企業降低融資門檻，是金融服務機構應有的社會責任。小微企業的融資需求與信貸服務得到精準對接，其經營狀況獲得專業評估，由預付卡引發的矛盾問題當會迎刃而解。

通過政府監管部門、金融機構、發卡機構及商家多方努力，在所有利益相關者中間尋找到平穩點，制定出符合市場發展規律的法規制度，把預付卡搞活而不是讓它“卡”死，發揮其應有的市場作用，實現多贏，這才是最終追求。

《中國質量報》【觀象臺】