支付服務：增強包容性 提升便捷性

□ 本報記者 張曉航

近年來，我國移動支付發展迅速，銀行卡、現金等傳統支付方式占比下降。根據人民銀行相關數據顯示，當前我國移動支付普及率達到86%，居全球第一。然而，在大部分消費群體享受著科技給生活帶來的便利時，存在著老年人等群體依然偏好現金支付，外籍來華人員對國內支付環境不習慣、不適應等問題。

據2023年MasterCard（萬事達卡）重點商圈外卡調研，在北上廣深4個城市，零售餐飲商戶的外卡受理覆蓋率不足四成，非接觸式“拍卡”商戶覆蓋率不足三成；境外人士的消費主要集中在住宿（近七成），在零售、餐飲和百貨等商戶的消費有待加強。

支付方式的變化，不僅改變了現實中的中國，也改變了世界眼中的中國。圖為北京一商場內，顧客從巨型二維碼前走過。 樊甲山 攝

政策接連出臺

自2023年末開始，我國擴大免簽覆蓋范圍、放寬出入境簽證條件等政策接連出爐，人民銀行推出針對優化境外來華人員舉措，進一步提出了“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”的解決方案。

今年2月23日召開的國務院常務會議審議通過《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，強調要聚焦老年人、外籍來華人員等群體支付不便問題，推動移動支付、銀行卡、現金等多種支付方式并行發展、相互補充。

此后不到一周的時間里，人民銀行召開優化支付服務推進會，提出緊盯銀行卡受理、外幣兌換、現金支付、移動支付和宣傳推廣等重點任務，力爭在短期內取得明顯成效。緊接著，3月1日，中國人民銀行副行長張青松在國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上介紹，我國將通過推動重點場所和重點商戶受理境外銀行卡、持續改善現金使用環境等6項具體舉措，進一步優化支付服務，便利老年人、外籍來華人員等群體支付。同時，再次提出將外籍來華人員使用移動支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元、年累計交易限額由1萬美元提高到5萬美元等細化措施。

據介紹，6項舉措一是推動重點場所和重點商戶受理境外銀行卡。二是持續改善現金使用環境，不斷提升外幣兌換和現金服務水平。三是充分考慮老年人、外籍來華人員等群體的特殊需求，做好適老化、國際化等服務安排，進一步提升移動支付便利性。四是更好保障消費者的支付選擇權，規模以上的商圈、旅游景區、酒店住宿等重點場所必須支持移動支付、銀行卡、現金等多樣化支付方式。五是銀行、支付機構要進一步優化開戶流程，合理實施賬戶分類分級管理。六是持續加強宣傳推廣等“軟環境”建設。

張青松表示，除支付機構推出一系列便利措施之外，人民銀行始終堅持發展與安全并重，在推動支付服務提升、市場發展的過程中，注重風險防控，實現兩者的動態平衡。一方面，支持支付機構尤其是頭部支付機構根據自身的業務實際，針對不同交易，實行差異化的風險防控策略；另一方面，督促支付機構加強交易監測和風險評估，并根據評估結果有針對性采取風控措施。

成效快速顯現

相關政策出臺后，商業銀行、非銀行支付機構、清算機構、外幣兌換機構等接連響應。據了解，支付寶在吹風會舉行當天已完成部分提額要求。最新消息顯示，支付寶和微信外卡支付均已完成提升和優化外國人交易限額，單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從1萬美元最高提高到5萬美元。

據螞蟻集團介紹，當前國內數千萬支付寶商家已全面支持兩套移動支付方案，為境外來華用戶提供便利支付體驗。方案一為“外卡內綁”，入境用戶下載支付寶、綁定國際銀行卡后，就可以像中國人一樣消費。方案二則為“外包內用”，通過螞蟻集團旗下的Alipay+跨境數字支付和營銷解決方案，10個境外錢包用戶入境后可直接掃碼付款。兩套方案并行下，境外來華支付交易增長明顯。今年春節期間，境外游客在中國用支付寶消費金額同比增長500%，用境外錢包掃支付寶二維碼消費的金額同比增長32倍。

螞蟻集團方面指出，支付寶將面向境外來華人員持續優化服務，進一步升級打通地鐵公交乘車碼等高頻場景。同時擴大服務覆蓋，接入更多卡組織和境外電子錢包，讓更多國際游客可以使用家鄉的電子錢包在我國境內掃碼支付。

除提升外國人交易限額外，財付通表示，將進一步簡化外籍來華人員綁卡支付流程，基于“分層核驗”方案，即用戶無需提交完整身份信息即可綁定外卡，在一定額度以內試用微信支付。對于部分不綁定外卡的用戶，財付通將積極推動研發充值支付簡化方案，在不綁定外卡的情況下，使用小額資金充值即可便捷支付。此外，財付通還聯合微信平臺優化了WeChat注冊流程，提供更安全便捷的WeChat注冊認證方式。自去年7月全面升級以來，微信支付外卡交易量持續增長，相比僅開放部分試點商戶時，今年2月單日最高交易筆數增長近5倍。

值得一提的是，中國銀聯將啟動“錦繡行動2024”，率先投入30億元資金，撬動產業各方共同投入資源，加快改造與優化線下刷卡、非接支付受理環境。中國銀聯執行副總裁胡浩中表示，“錦繡行動2024”后續將持續深化，目標是打造“全域、全場景、全解決方案”，覆蓋全國41個重點城市，針對“食、住、行、游、購、娛、醫、學”8大類26個高頻支付場景，提供刷卡、掃碼、手機Pay、ATM取現等解決方案，實現全場景的覆蓋，進一步提升來華人員支付的便利性。

加強軟環境建設

酒香也怕巷子深。此次中國人民銀行6項具體措施中，還包括持續加強宣傳推廣等“軟環境”建設。“外籍人士缺失的是‘適合自己的’移動支付模式，主要是因為這類群體不了解國內支付流程以及對應的支付場景。”銀行保險業資深專家蘇筱芮表示。因此，蘇筱芮建議，一方面，從頂層制度來逐步細化支付便利提升工作的開展；另一方面，也有必要將現有做得較好的支付業務作為典型案例，加大宣傳力度并作為服務指定客群的標桿。

此外，張青松也在吹風會上強調，為確保相關政策落到實處，還要明確保障措施，強化政策支持。除鼓勵開展業務創新、鼓勵地方政府予以激勵支持外，還要將優化支付服務納入旅游休閑城市建設、文明城市建設、營商環境評價等考核評估范圍。

在這些方面，作為國際旅游島的海南省作出了表率。日前，“海南放心付”平臺開啟公測。從3月1日起，面向“海南放心游”先行賠付平臺上的23.8萬家誠信商戶，正式邀約參與“海南放心付”公測。目前已有天涯海角、大小洞天、鹿回頭、南灣猴島等景區，飛馬出租車、樊登書店等多家涉旅企業報名，覆蓋吃住行游購娛各行業。

據了解，“海南放心付”是三亞市根據《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，聚焦外籍來華人員等群體支付不便問題，結合海南旅游實際，先行先試推出的優化境外來華人士支付服務的市場化動作。

屆時，“海南放心付”簽約商戶在具備NFC能力的安卓（Android）智能手機上下載并安裝“海南放心付”App，即可通過該設備以NFC非接方式受理境外發行的VISA、MasterCard，以及綁定了VISA、MasterCard的Apple Pay或其他電子錢包。境外來華人士無需下載任何軟件，即可實現傳統刷卡消費。

同時，外籍來華人員遇到旅游糾紛，可通過三亞市旅游發展局在Facebook、Twitter、Instagram開通的“Visit Sanya”賬戶進行咨詢投訴。先行賠付平臺“海南放心游”受理后，按規則如需退賠，款項按原渠道返還至VISA、MasterCard等信用卡，進一步提升“海南放心游”先行賠付機制擴面增效，加大境外游客消費權益保障力度。

消費提示

外籍人士如何實現“小額掃碼”

銀聯“旅行通卡”

境外游客、商務往來人員等短期入境人士可以在云閃付App、部分銀行的App（建設銀行、杭州銀行、上海銀行等）或指定網點等線上、線下渠道，申請旅行通卡并開通移動支付功能。據了解，銀聯“旅行通卡”支持POS刷卡消費、銀聯二維碼、銀聯卡閃付、銀聯手機閃付等全產品服務體系，涵蓋出行、購物、餐飲、休閑娛樂、旅游門票等多種消費場景。

數字人民幣App

數字人民幣已上線外卡“先充后用”功能。境外來華人員可在使用境外手機號注冊并開通數字人民幣錢包后，先通過Visa和Master Card的境外卡為錢包充值，再進行支付，后續錢包中如有余額，可存回至境外卡；也可前往銀行服務網點，用現鈔為數字人民幣錢包充值。除了用數字人民幣App之外，還可以申領數字人民幣硬錢包用于日常支付。

數字人民幣既可在擺放了受理標識的線下商戶使用數字人民幣，也可在滴滴、美團、攜程、去哪兒、京東等線上平臺使用。

支付寶、微信支付

支付寶、微信支付支持綁定境外銀行卡進行支付，只要境外游客成功下載并使用，就能享受和中國境內用戶同樣便捷的支付體驗。

支付寶、微信支付支持Visa、Master Card、JCB、Diners Club、Discover等境外信用卡用于普通日常消費支付。綁定后，可用于普通日常消費支付，支付時出示付款二維碼即可，同時可使用掃碼與被掃碼、小程序支付、免密代扣、App內支付等多種支付方式。綁定的銀行卡戶名必須與支付寶或微信賬號實名驗證保持一致。

除了使用境外銀行卡綁定支付寶，目前，AlipayHK（中國香港特別行政區）、Kakao Pay（韓國）、mPay（中國澳門特別行政區）、Hipay（蒙古國）、Changi Pay（新加坡）、華僑銀行（新加坡）、TrueMoney（泰國）以及Touch'n Go eWallet（馬來西亞）等也能在國內商戶進行掃碼支付。

《中國質量報》